# 理财观念

如果你的资产，活期+定期「存款」超过50万。建议分多家银行存 因为单家银行 PBOC的存款保险上限是50万，即一家银行爆雷，央行可以托底你能拿回50万 切记今天没有任何「理财产品」是刚性兑付的，即银行暴雷，银行法律上也没有任何赔付的责任 区分理财和存款的方法很简单，看产品合同里，有没有「定期存款」这四个字，如果没有，一律属于「理财产品」 资金只建议存在11家银行，除此以外的银行最好少放或不放资金。 六大国有行：工农、中、建、交、邮储 五大股份行：招商、兴业、浦发、中信、民生

## 资金出海避险
如果想让一部分资金离开境内，[r0k1s 这篇](https://weblog.contained.love/posts/its-my-money/) 整理得相当完整，要点如下：

### 额度规则
- 5万美元是购汇「便利额度」，不是硬上限，超了可提供证明特别申请；「汇出」本身没有5万额度限制，但购汇额度≈汇出额度
- 每人每年汇出最好不要超过4次，无明文规定，超过会特别麻烦，可能再也无法汇款
- 购汇申报理由填「私人旅游」最省事，别给银行找麻烦
- 不特别申请的话，每年可换出约65万人民币（银行5w USD≈35w + 熊猫速汇30w，后者是对敲，灰色地带，且手续费不便宜）

### 汇出路径
- 境内银行不能直接电汇到券商，需要境外银行中转
- 购汇币种选「中转银行本地支付网络」支持的：英镑FPS、港币FPS（转数快）、欧元SEPA、美元ACH。这样只需一次电汇、少过中间行，省手续费
- 免电汇费方案：HSBC CN 卓越→HSBC 全球各分行；境内中行→中银香港；兴业银行（寰宇人生借记卡，购汇汇率好，免电汇费活动）
- Tips：购汇分多次在汇率好时囤，攒齐一次汇出（省电汇费+平均汇率）；频繁大额快进快出是大忌，大额过中间行至少留一周再转走

### IBKR（盈透证券）
- 存款保护：SIPC 50万美元（现金25万）+ 超SIPC赔额保险（现金90万/证券3000万），安全性超过绝大多数普通银行
- 现金超1万美元部分约5%利息；每月第一笔出金免费；外汇汇率最优，点差极小
- 大陆身份可远程开户，但原文指出 IBKR 原则上已不再接受无海外长期身份的大陆新用户开户——早申早享受，晚申干着急
- 只换汇不交易容易关户；IBKR 的借记卡（付款功能）别频繁用

### 其他避险资产对比
- 实体黄金：不推荐。买卖差价大、流动性差、不便携（逃难带不走、出入境严查），平时容易被割，崩溃时也不会有人良心发现
- 虚拟货币：转移资金额度小，OTC 有「非法买卖外汇罪」判例和冻卡风险；想持有 BTC 不如直接买美股 BTC ETF，机构托管比交易所靠谱
- 港卡：国安法后跨境资金数据极易被查，不推荐大额长期存放（「国际金融中心遗址」）

来源: [经济衰退时代，我的资金出海避险方案 - r0k1s#i](https://weblog.contained.love/posts/its-my-money/)


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